面向商业的供应链金融体系，金融活水灌溉传统农业

近年来，随着我国农村振兴战略和数字农村计划的实施，特别是以大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能等为代表的金融技术与传统农村金融的融合。农村金融市场的发展呈现出全新的“数字化”面貌。2021年中央一号文件进一步明确提出“发展农村数字普惠金融”，为金融技术在传统农业供应链金融中的应用实现创新发展提供了新的机遇和政策支持

传统农业供应链金融的缺陷

风险控制机制不完善。随着农业供应链转型升级带来的多行业融合发展、供应链延伸和供应链生态系统扩张，供应链中的业务实体和相互业务联系会越来越频繁，形成许多新的委托代理关系，其中必然存在更多的运营风险和欺诈风险，这也意味着更多的信息不对称。面对农业供应链金融中的一些风险，传统的管理方法和经验已经无法有效应对。传统金融机构、核心企业、物流公司、电商平台等业务实体虽然金融实力雄厚，但各自的风险控制模式往往不一致、互不兼容，农业供应链金融需要掌握的资金流、物流、信息流无法及时有效对接和比较，导致传统农业供应链金融风险控制手段没有突破性创新，难以有效提高农业供应链金融服务效率。

客户渠道狭窄。一方面，农业供应链的发起者一般是核心企业或金融机构。一般情况下，在发展供应链业务时，大部分赞助商都是在经营的地方寻找合适的合作伙伴。如果找不到合适的合作伙伴，农业供应链金融业务很难发展。另一方面，传统的农业供应链金融只能为企业提供贷款，不能提供其他增值服务来增加客户粘性，竞争力不强。在这种情况下，传统的农业供应链只能利用地理优势，客户访问渠道单一，难以找到匹配的客户资源，进一步制约了业务的大规模发展。

多方合作难以协调。在中国金融发展的过程中，商业银行一直扮演着核心角色。如果银行不参与农业供应链金融业务的发展，金融资源就无法得到优化配置。然而，该行围绕农业供应链的业务在其所有业务中所占比例非常低。与其在农业供应链中的闲置应收账款相比，其产品创新力度和市场份额明显不足。农业企业与农户之间的合作大多是短期的、松散的，农业供应链容易受到违约风险的影响，处于不稳定状态，甚至导致信用链的断裂，威胁到农业供应链金融体系的安全。

以商业为导向的供应链的金融体系使企业的融资渠道更加顺畅，并孕育了商机

从风险控制的角度来看，传统的审计方法要求离线风险控制人员进行现场调查。之后，随着互联网技术的日益普及和应用，可以通过技术手段实现在线信息采集和验证，可以大大降低人工成本。企业对企业供应链财务系统可以为企业搭建线上和线下的风险控制模块，从融资资质、融资额度、物资审核、项目审批等环节进行科学管理。有业务供应链的财务系统不仅比人工管理更高效，而且在资金流通方面也更安全。

企业对企业供应链金融体系可以畅通企业融资渠道，孕育商机。符合国家需要和财政再分配的要求

面向业务的供应链金融系统可以结合农业供应链业务模型，整合线下多角色模型，在线进行统一管理操作，实现统一信息流模型，打破信息孤岛。融资方面，企业对企业供应链财务系统可以审核供应商、经销商等角色的信用，定制记分卡模块，生成相应的信用额度和建议年化贴现率。企业对企业供应链金融系统可以实现核心企业的融资申请、贷前调查、贷款审核、合同签订、贷后跟踪和催收管理等流程，规范供应链发展。

随着国家的强制推进，科技赋予农村农业权能，供应链金融体系的下沉得到积极推动。随着互联网和农业生产和交易的信息化，整个链条和过程将更加可视化和透明。

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